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　　大家有没有发现一个问题:代理商在整个产业链中身兼数职，一家集销售、服务、助贷、信审、担保、催收、融资、拖车、租赁、二手车评估及销售等多个智能为一体。但是代理商却无法从各个角色中获取收益，赚钱无法赚到明处，甚至还要从自己的利润中反哺客户，从而实现获取客户。

　　小任这几年一直在关注智能信贷领域，预感这个行业的发展路径一定会为工程机械行业发展提供借鉴。

　　在智能信贷领域，行业产业链已经形成，各个专注借贷流程全链条中不同环节业务的平台已经出现，他们主攻某个方向，比如助贷、征信、信审、资产处置、金融等，各自术业有专攻，不再提供全链条的服务。

　　在整个智能信贷产业链中，区分为贷前信用服务方、支付服务方、IT服务方、法律服务方、监管方以及贷后资产处置方。当然，这已经是智能信贷行业在经历了探索期、积累期和快速发展期，死了一波企业后，经过了血的教训，才有了如此发展现状。

　　在探索期，大家都采取“信贷工厂”模式。该概念来自淡马锡控股有限公司，即通过一种批量化、标准化、流水线式操作完成放贷。基本上是由银行一体负责完成，与目前代理商身兼数职的模式有点相似。

　　在积累期，一些平台积极探索技术创新，尝试用大数据、云计算等技术运用于信贷业务的准确获客、反欺诈、征信、审贷及贷后管理环节乐鱼app。其中，以苏宁电商为例，其设立了重庆苏宁有限公司，目的是发展公司供应链金融体系，通过大量的交易数据转化为信用评估的依据。通过电商平台提供贷款，为供应商和采购缩短了账期，推动了供应链的快速流通。

　　在快速发展期，随着竞争格局和监管的变化，大家发现网贷平台全方位服务的合规成本较高，越来越多的平台把自身定位为网络借贷链条中的一环，如营销、风控、助贷等，突出专业能力、形成差异化竞争优势，而不再独立承担全链条服务。在这一过程中，信贷业务的关键环节，即信用审查与风控开始走向更加专业的发展路径。

　　最近有一个刷屏的消息，2月22日百行征信获得我国首张个人征信业务牌照。该公司主要在网络借贷等领域开展个人征信活动，该项活动将有力地弥补我国征信数据不足的问题。有数据显示乐鱼app，央行个人征信系统收录的自然人仅占国民总数的64%，有信贷记录的仅有27.6%。企业的比例更是低至0.8%。所以，国家逐步开放社会征信，有利于提高征信数据库的准确性和覆盖性。

　　征信方面主要是要做好反欺诈和信用风险评估。这方面的典范是百融金服。该公司通过业务环节，把征信层面的服务区分为：

　　重点介绍下百融金服的 “罗盘风险”服务，它的核心为反欺诈（身份验证、申请信息核实、负面消息）和信用评估（还款能力评估；还款意愿评估；稳定性评估）业务。

　　风险罗盘在百融金服的数据产品基础上，预先设置了上百条反欺诈和信用高风险规则，支持分客群评分，支持调整规则权重，自定义规则。如果借款用户行为命中规则总权重且超过了阈值，可以拒绝信贷申请；命中规则但未超阈值，可以进一步人工审核；未命中规则，则系统审核通过申请。

　　贷后管理主要做好贷后预警和催收。这方面的典范是大数金融。它通过风控体系实现了在贷后进行跟踪监测的同时进行差异化催收。

　　贷后预警模块：主要是按照月度、分公司及产品等维度对资产质量进行实时监测，通过行为评分卡模型、历史违约模型、账龄图、迁徙率的变化趋势等分析路径，预测资产质量变坏的可能性和时间节点。

　　催收模块：通过引入决策数、建立多张催收评分卡，进一步完善催收分控体系；同时建立完善的催收制度，对客户的逾期情况进行分类催收，包括电话催收、用户属地的催守岗位上门催收、委外催收等。

　　大数金融正是通过上述贷款管理模块及其他风控体系的助力，开业三年来累计不良率仅为2.3%，核销后实际不良率则低至0.6%，从而赢得了红杉资本连续三次投资。

　　助贷，在智能信贷领域被称为类统贷。它是一种B2B2C的模式,即中间服务机构(市场主要称为助贷机构)一端对接金融机构,另一端对接用户群体,操作模式类似于金融机构向中间服务机构统一授信,中间服务机构在进行风险管控等基础上将贷款发送给具体用户。之所以叫类统贷,主要是区别于传统意义上依托集团公司的统贷统借业务。

　　且目前市场上的中间机构基于合规需要,往往在资金对接中由金融机构与具体借贷用户签署借贷合同,免去了金融机构先授信、再放贷的环节,这种操作主要依靠技术实现,即把银行与中间服务机构的系统对接开发到无缝衔接的程度,以保证流畅的用户体验,但目前还处于早期阶段,且主要运用于可以快速放贷的个人小微借贷业务中。

　　需要注意的是:中间服务机构的实质是从事前端获客与风险控制业务。通常需要承担相应借贷户的信用风险,本质上起了担保兜底的作用。

　　比如，一家助贷机构在银行开立保证金账户，按照助贷余额的一定比例存入保证金;当客户连续逾期达到一定时间，助贷机构按照与银行协商的比例部分或全部回购相关资产。

　　助贷服务模式在国外发展较为成熟，比如，Lending Club和花旗银行合作，为美国低收入家庭提供低息贷款。在国内，助贷服务机构基本都是新兴机构和创业公司，发展较好的是中腾信、我来贷、大数金融。

　　大家看到这里是否眼前一亮，代理商啥都管，啥都干的做法是否必须一条道走到黑呢？上述模式首先让工程机械行业，尤其是制造商可以看到目前有代理商一肩挑的所有职责在智能信贷行业都已经被拆分，且分别获益和按比例来分担损失。这就是行业细分的好处。

　　因为它一方面可以拆分借贷的全流程,包括前端获客、审批、资金对接、贷后管理等多个方面，交由专业的机构来完成，提升效率及运营的精细化程度。同时，也意味着各个主体的收入来源各不相同且来源增多，风险被分散化。行业内原本给客户提供的增值服务：如助贷服务、信审服务、担保服务、债权管理服务、融资服务、二手车评估及转售服务都成为显性成本和可看的见摸得着的服务，专业机构向用户收取的助贷、增信、风控等多方面的服务费用也变得更加主动。

　　行业细分在分解风险、专业分工的同时，还将实现收入来源多元化、综合化。最关键的是，通过这种行业细分将大大改善信贷交易中信息不对称的问题,从而降低交易成本，并使得交易更加公平与普惠,信用好的人理应得到成本更低、体验更好的服务乐鱼app，而信用差的人则需要付此相应的成本,甚至受到惩罚。